泉州 11 月 1 日公布的方案里，长护险的报销比例分成两套：职工和居民不一样，居家、社区和机构又不一样。
职工居家 70%，社区 68%，机构 65%。居民是 60%、58% 和 55%。不设起付标准，这一点比很多险种实在。
先过评估这道门，六个月是硬条件
长护险不是申请就给。这一点先说清。失能状态要持续六个月以上，还要通过重度失能评估。
六个月这个门槛，卡的是"能不能恢复"。骨折术后卧床两个月，属于可逆阶段，走医疗康复；中风后半年还起不来，才谈得上长期护理。
评估由定点机构做，看的是进食、穿衣、行走，还有如厕这些日常动作能不能独立完成。评分出来，对应失能等级。
居家、社区、机构，三档比例差在哪
居家最高，社区护理次之，机构最低。这个梯度是政策刻意的，居家护理的成本最低，老人也更愿意待在自己家里。
机构护理比例低，不等于不划算。重度失能、需要 24 小时看护的，机构能提供的照护强度，家里请一个人达不到。
三个档次不是随便选。评估结论里会写明适合的护理方式，想改要重新评估。选错了，报得少的是自己。
一年最多报多少，按人均可支配收入算
年度最高支付不超过当地上年度城乡居民人均可支配收入的 50%。这是一条支付限额，不是一个固定金额。
拿一个具体的数说：当地上一年度居民人均可支配收入 4 万元，封顶就是 2 万元。护理费用超出部分自付。
2 万元摊到 12 个月，每月一千六左右。请一个全天护工，这个数远远不够；用在居家上门服务，能覆盖大部分基础项目。
三十六项服务里到底有什么
国家有统一的服务项目目录，36 项，分三类。
生活照护这一类最多：助浴，助餐，协助排泄，翻身拍背，还有清洁整理。医疗护理这一类偏专业：压疮护理，导管护理，用药协助。功能维护这一类是康复训练和体位管理。
长护险的制度设计里，护理是实物给付，不是现金补贴，这一条写在几乎所有试点方案里，目的是防止保险金变成家庭收入，却没有买到照护。
服务由定点机构和护理员提供，钱付给机构，不发现金到个人账户。这一点常被误解，很多人以为是发补贴，跑了半年才知道不对。
在家请人照顾，能不能报
能，但有条件。请的人要在定点机构名下，服务要按项目记录，不是随便找个人来就算。
自己家人照顾的，多数地区不给现金补偿。少数地方试点"亲属照护"补贴，标准和范围都不一样，问当地医保局最准。
申请要跑几趟，评估多久出结论
流程大致是：申请，受理，评估，公示，结论。材料包括身份证，医保卡，病历，还有诊断证明。
各地时限不同，从受理到出结论一般要十几个工作日，长的到一个月。评估不通过的，可以申请复评。
评不上重度失能怎么办
先用医保和医疗服务。中度失能的老人，康复训练、家庭病床，还有上门护理这些渠道还在，不必挤在长护险这一条路上。
有些地方对中度失能有单独的服务包，价格低一些，覆盖助浴和助洁。这类政策变动快，问经办窗口比查网页准。
钱付给谁，账怎么走
定点机构按月结算，医保基金按比例支付，个人承担剩下的部分。护理员的服务记录是结算依据。
这意味着两件事。服务要留痕，签了字才算数；换了机构要重新办手续，不然结算会断。
护理员缺口是另一个现实问题，比报销比例更扎心。持证的养老护理员数量跟不上需求，好机构要排队，这条比报销比例更影响实际体验。
引用来源
泉州市医疗保障局，《长期护理保险待遇保障方案》，2026 年 11 月 1 日。
国家医疗保障局，《长期护理保险服务项目目录（试行）》，2024 年。